人身保险产品“负面清单”（2021版）-第3页

（二十一）免责条款设置存在不合理地免除或减轻保险人责任的情况。如：护理保险产品条款中约定对细菌或病毒感染引发的保险事故免责，该约定不符合常理，侵犯消费者利益。

二、产品责任设计

（二十二）产品设计雷同，部分报送产品严重同质化。

（二十三）分红保险产品设计异化，产品条款中包含了账户管理、保证利率等概念，与万能型产品类同。

（二十四）护理保险产品设计异化，产品设计为万能型，且护理责任风险保费占保费整体比例较低，脱离风险保障本源。

（二十五）医疗保险产品设计异化，无风险保额或保险金额低于保费，严重偏离保险保障属性，同时还提供保险资金投资增值服务。

（二十六）年金保险产品设计异化，第一年末现金价值即超过已交保费，同时条款设计灵活的加、减保额功能，实现类万能型保险自由进行账户部分领取功能，且不收取任何费用。

（二十七）保险产品保障功能弱化，护理保险产品仅包含因意外导致的护理责任；年金保险产品既无保障功能也无储蓄功能。

（二十八）产品责任设计与产品定义不符，定期寿险产品包含意外伤残可选责任或生命终末期保险金提前给付责任；疾病保险产品包含生存金给付责任；护理保险产品包含一般身故责任；医疗保险产品仅承担医疗服务责任。

（二十九）重大疾病保险产品通过调整附加费用率系数倒算的方式，使产品的个别不同交费年期的年交费率调整为一致水平，存在误导销售隐患。