养老长跑 要提前规划

       想要养老生活更有品质，提前进行养老规划、做好养老储备必不可少。尽早开启养老投资，拉长投资周期，更能发挥复利效应，为养老投资助力。   

　　去年，我国个人养老金制度正式落地，参加基本养老保险的劳动者可以建立个人养老金账户，选择适合自己的储蓄存款、银行理财、保险、公募基金等产品进行长期投资。   

　　投资者在个人养老金账户中购买的公募基金产品，均为Y类份额。Y类份额是针对个人养老金投资基金单独设立的份额类别。   

　　只有满足法规要求、纳入个人养老金基金名录的基金产品，才能增设Y类份额，供投资者通过个人养老金账户购买。

　　个人养老金名录可以通过中国证监会网站、基金业协会网站进行查询。名录并不是一成不变的，而是会动态调整，不定期加入符合要求的基金、移除不符合要求的基金。   

　　值得一提的是，投资者购买养老目标基金Y类份额，可以享受费率优惠和个税优惠双重“红包”。

　　Y份额在销售服务费、申购费、赎回费、管理费和托管费等方面有专属的费率优惠政策。以管理费和托管费为例，管理人和托管人可以实施一定的费率优惠，比如有的基金会在A类份额费率的基础上，对管理费和托管费实施5折优惠。

　　可别小看费率的细微差别，由于个人养老金账户中的资金投资期限较长，点点滴滴日积月累，也能省下不少钱。

　　此外，参加个人养老金可享受税收优惠。按照12000元/年的限额，个人向账户的实际缴费可用于抵扣个税，相当于每年多了一项专项附加扣除。 

　　在产品设计上，养老目标基金Y类份额充分考虑到养老属性，通过一些制度安排，鼓励投资者长期投资，更加适配养老需求。   

　　在分红机制上，Y类份额的分红方式主要默认选择“红利再投资”，有助于发挥复利效应。   

　　在领取方面，Y类份额作为个人养老金专属份额，赎回款项须回到个人养老金账户，在投资者未达到退休年龄或规定的领取条件时不可提前领取，实现专款专用。  

　　此外，基金管理人还可以对Y份额设置定期分红、定期支付、定额赎回等特殊机制；在运作方式、投资策略、估值方法、申赎转换等方面也可以做一些特殊安排，以鼓励长投。  

　　汪曾祺曾说：“人总要老的，但要尽量使自己老得慢一些。”年轻时，通过持续投入和点滴积累，为未来多攒一个“钱袋子”，也许就能让真正的老去来得更晚一些。

来源：中国证券报·中证网 作者：□本报记者 陈露

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