担心养老储蓄不够用，该怎么办？

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汇丰晋信“养老36计”专栏

为投资者谋划人生养老大事

担心养老储蓄不够用，该怎么办?

我们区分两种不同的情况来讨论。

01

还没退休，担心养老储蓄不够用

一

别怕!国家养老金可以一直领

国家养老金是持续发放的，而且有一定上调的空间，可以保证一定的生活需求。

我们在此前的文章中详细介绍过国家层面的基本养老保险，这里再简单梳理下：

国家层面的基本养老保险包括：

1

基础养老金 = 当地上年度在岗职工月平均工资 ×(1+本人平均缴费工资指数)÷2 × 缴费年限×1%

资料来源：吕梁市人民政府网《养老保险政策解读(四十五)你会算自己能领多少养老金吗?》，http://www.lvliang.gov.cn/zmhd/zsk/202302/t20230214_1737042.html。本人平均缴费工资指数 = (本人第1年缴费工资/上年职工平均工资+……+本人第n年缴费工资/第n-1年职工平均工资)÷实际缴费年限。

2

个人账户养老金 = 退休时个人账户累计存储额(含利息)÷ 本人退休年龄相对应的计发月数

资料来源：吕梁市人民政府网《养老保险政策解读(四十五)你会算自己能领多少养老金吗?》http://www.lvliang.gov.cn/zmhd/zsk/202302/t20230214_1737042.html

这两个都是退休后逐月发放的，且不限期数。

从计算方法可以看出，退休金金额和我们的工资、缴纳时长等，都有关系。那么为了在后续能够领到相应足额的养老金，我们要尽量按时、足额缴纳养老保险。

同时，到手的国家养老金大概率少于此前的工资。对于一些原来收入相对较高的人群来说，养老金较原工资收入减少的比例可能会更明显。

所以，为了退休后可以维持相应的生活水平，我们可能还需要做出其他努力。

怎么做：尽量按时、足额缴纳养老保险

二

维持身体健康

以减少以后的医药花费，配置医疗保险

不少打工人为了拼搏事业，而忽视自己的身体健康，过度消耗，对身体不适视而不见。

但人生是一场长跑。相比于积劳成疾后再去医治，如果能经常锻炼身体，早睡早起，顺应寒暑增减衣物，注意保养，定期体检，在抱恙的初期就赶紧去治疗，就更可能维持一个较好的身体状态，减少退休后的医药花费。

另外，可以尽早配置好保险，这样万一有了疾病困扰后，资金花费更少，也更能够保障养老储蓄不会被计划外地大量消耗。

怎么做：培养良好的生活和锻炼习惯，定期体检，购足保险

三

预备养老小金库，长期投资

现在，中国的人均寿命已经达到了将近80岁，以后也可能不断增长，百岁老人也可能变的更为常见。

相比工作时，退休后再发现养老储蓄不够用，就很难再去积攒了。所以最好还是要提前做好准备。

我们可以试着按照长寿者的年龄标准，大致计算下自己需要多少养老储蓄，尽量多提前准备一些。

另外，最好可以提前做好资金使用和投资安排，坚持长期投资，使得所积攒的养老储蓄可以尽量保值乃至增值。

怎么做：做好养老储蓄的积攒和投资，坚持长期投资

Tips：

为什么长期投资有助于获得更多养老储蓄?

我们作一简化的计算示意：

某投资者每年积蓄10万元，一共积蓄30年，那么总额是300万元。

但如果他能够使资金以2.5%*的年化增长率增长，那么30年后，所积攒的总额变成了439万元，增加了139万元的可用资金。

注：2.5%为截至2023.6.30的五年定存利率。此处仅作复利计算示意，不构成投资建议。计算方法为：10万元x (1+2.5%)^年数，并将每笔本息和都相加，得到积攒总额。

观察数据可以看出，由于复利效应下资金是指数级增长的，所以，即使在一个相对不高的收益率上，只要能做到投资的时间段较长，就可能更好地利用复利效应。

此外，值得注意的是，在实际的投资过程中，我们往往会经历波动。特别是对于预期收益率较高的投资标的来说，通常伴随着相对较高的风险，潜在波动也更高。

以万得全A指数举例，虽然指数长期走势是上扬的，并且在过去30年间，年化收益率达到了8.9%。但是，如果观察指数过去30年的逐年涨跌幅，下跌最多的一年跌了37.0%(而上涨最多的一年涨了190.0%)。

数据来源：Wind，1993.6.1-2023.5.31。历史业绩不代表未来表现，仅作说明示意，不构成投资建议。市场有风险，投资需谨慎。

从这个角度，我们的养老投资，更应该坚持长期投资，来度过市场低迷的时期，努力捕捉市场高光时期的机遇。

02

已退休，发现养老储蓄可能不够

四

早做规划

尽早开始减少不必要的生活开支

对后续人生的整体规划，不仅是退休前要做，退休后也要做。越早做出规划，可调整的空间就越大。

如果发现养老储蓄可能出现不够用的情况，可以努力减少不必要的生活开支，将收入优先保障于基本生活吃穿住行的质量。

怎么做：早做规划，尽量减少不必要生活开支

五

如有需要，欣然接纳子女的经济支持

很多父母想要自己把所有问题都解决掉，不想去麻烦孩子们。

但其实对孩子来说，能够反过来帮到父母，才是真正的幸福，也是终于成长为大人、能够撑起一片天的证明。

所以，请千万不要用拒绝来表达自己的爱，而是在需要的情况下欣然接纳子女的经济支持。实在想做些什么的话，多多表达自己对他们的肯定，积极保持身体和生活状态，来回应孩子对自己的赡养吧。

怎么做：放平心态接纳子女的经济支持

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来源：中国证券报·中证网 作者：为你解析养老的

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