01存款保险制度最新消息

推出存款保险制度刻不容缓

为破除金融垄断、优化金融资源配置，我国正在进行一系列金融市场化改革，存款保险制度的推出将成为这一系列改革中的关键一环。存款保险制度若年内推出，将为推进利率市场化、推出民营银行等一系列改革营造平稳运行的条件。

从经济周期看，当前中国经济增长中枢已从此前的高增长进入一个新的阶段。银行是明显的周期性行业，一旦经济出现较大波动，银行必须承受随之而来的不良资产增多和资产贬值风险，并可能因储户利益受到损失而陷入危机。

尽管当前经济增速依然不低、银行资产质量风险可控，但伴随市场化改革进程加速及民营银行的加入，未来银行业竞争将更加激烈。放开竞争后，某些银行可能在竞争中败下阵来，而如果竞争失败仍是由政府“兜底善后”，这种“软预算约束”道德风险的存在将会加剧恶性的市场竞争。因此，推出存款保险制度刻不容缓。

存款保险制度有望年内推出

全国政协副主席、中国人民银行行长周小川在参加政协十二届二次会议小组会议时表示，总的来说，国家各方面工作都在向好的方向迈进，相信国家在治理体系和治理能力现代化方面不断提高。周小川透露，存款保险制度今年有望推出。存款保险制度是一种金融保障制度。截至2011年底，全球已有111个国家建立存款保险制度。截至2013年底，中国尚未建立显性的存款保险制度。

【财经辞典】存款保险制度一直被看做是未来银行倒闭时对百姓存款的保护屏障。就像是银行等存款性金融机构给自己上了个“人身意外险”一样，按照一定存款比例向有资质的保险机构投保，当银行等机构发生经营危机或面临破产时，该保险机构能够保证向其提供财务救助或向存款人支付部分或全部存款，以保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序。

02建立存款保险制度的重要意义

众所周知，中国自计划经济以来一直实行的是隐性全额存款保险。这种制度安排存在诸多问题：一是缺乏明确的法律依据，存款人并不能确信当银行破产时其存款一定能够得到可靠保障，因此事实上潜藏着挤兑风险；二是由于事实上政府每每在银行破产时会出面兜底，又导致了银行的经营者们存在着很大的道德风险，敢于冒险经营，出了问题就交给政府去处置；三是银行缺乏正常的退出机制，破产处置很不规范，处置成本很高并且带有很强的随意性；四是银行破产造成的高额损失通常都要由所有纳税人或所有人民币持有者来负担，造成严重的社会不公。

总之，隐性存款保险，既存在缺乏存款保险条件下的挤兑风险，又存在存款保险制度设计不当所产生的道德风险，相较而言是一种“最坏”的制度安排。自20世纪90年代初期开始，中国就不断提出要建立存款保险制度的设想。随着国有银行股份制改造的完成及成功上市，至少从理论上讲，国家不再对国有银行承担无限责任。尤其是国际金融危机以来，“大而不倒”的“铁律”也开始受到广泛质疑，建立存款保险制度的时机日渐成熟。

如上所述，建立显性存款保险制度具有防范银行挤兑和保护存款人利益的作用。需要强调的是，除此之外，建立存款保险制度对于我国还具有其他方面的重要作用。

(一)建立存款保险制度有利于促进银行业中小金融机构的发展

目前，中小企业融资难有多种因素，其中中小金融机构数量不足、基层金融服务缺乏竞争是重要因素之一。因此，当务之急是要放宽市场准入限制，鼓励民间资本积极参与商业银行的并购重组和发起设立民营银行。然而，如果缺乏对存款人的有效保护、对银行风险的及时处置和破产银行的市场退出等机制，就有可能形成风险隐患。如果建立了存款保险制度，就可以在出现银行经营失败和银行监管失败的情况下，通过市场化的风险处置，及时有效地解决破产银行的退出问题，从而维护市场纪律，为中小银行的生存和发展营造公平的竞争环境，进而有助于形成更加合理的银行结构和布局，丰富对基层群众的银行服务和增加银行对中小企业的贷款供给。

(二)存款保险制度是利率市场化改革的重要配套措施

存款保险制度的建立将有助于利率市场化改革取得成功。毫无疑问，利率市场化改革将加剧银行之间的竞争，中小银行因经营不善而破产倒闭的案例有可能因此而增加。而存款保险制度的建立，一方面可以构建有序的风险处置机制，维护金融市场的稳定；另一方面，出于自身财务可持续的需要，存款保险机构也具有内在动力，通过差别费率机制强化正向激励和市场约束，强化对银行经营行为的监督，对不当经营给予早期纠正，从而推动银行逐步实现财务硬约束，培育更多具备公平竞争能力的市场主体，降低利率市场改革可能会带来的市场风险，解除利率市场化改革的后顾之忧。

(三)建立存款保险制度可以减少监管部门或中央银行对商业银行的干预，提高商业银行的经营自主性

在目前的隐性存款保险条件下，由于中央政府或中央银行要对全国性商业银行的经营失败承担兜底责任，而地方政府也要对地方性商业银行的经营失败承担兜底责任，因此，“防范金融风险”往往成了各级政府和中央银行对商业银行进行各种干预的借口。如果建立了存款保险制度，无论是各级政府还是中央银行，都失去了干预银行经营行为的借口，有助于商业银行的自主经营，也更加明确了商业银行经营失败的责任归属。

(四)建立存款保险制度有助于金融的长期稳定，有助于国家的长治久安

虽然从短期看，在从隐性全额保险向显性限额保险的转换过程中，有可能会引起一定程度的存款搬家风险，但是，根据各国经验，这种风险完全可以通过提高限额水平、加强公众宣传和制订危机预案来加以解决。如果出于对眼前风险的过分担忧而把潜在风险不断后移，将会使风险不断积聚，最终会酿成更大风险，甚至会危及政权稳定。因此，尽快建立存款保险制度，把大的系统性风险分解成小的、个别机构风险，并逐步加以释放和化解，会有助于中国银行体系的长期稳定。既然这个槛儿早晚都要迈，那么就应当争取尽早迈过去，以求银行体系的长期稳定和国家的长治久安。

03业内专家如何看待存款保险制度的利弊？

【央行官员】

一号代表人物：央行行长周小川

今年政府工作报告有关金融改革的热点之一是建存款保险制度，这令到各方纷纷猜测该制度出台的时间。中国人民银行行长周小川在接受媒体采访时表示，存款保险制度2014年有望推出。业内人士称，存款保险条例起草已经完毕，将择机出台。

二号代表人物：央行副行长刘士余

刘士余表示，下一阶段要继续深化金融改革开放，不断增强金融体系抗风险能力。刘士余在十二届全国人民代表大会常务委员会第九次会议上，作《国务院关于加强金融监管防范金融风险工作情况的报告》时指出，加快建立存款保险制度，研究制定金融机构破产条例，对严重违法违规、经营不善导致资不抵债的金融机构依法实施市场退出。

记者从中国人民银行了解到，建立存款保险制度是金融改革的重要一环，对推动利率市场化、发展民营银行都很重要。目前，存款保险制度的技术准备和方案研究已经基本就绪。

三号代表人物：中国人民银行金融稳定局局长宣昌能

中国人民银行金融稳定局局长宣昌能表示，只有尽快设立存款保险制度，管得住，才能放开，民营银行才能健康发展。2014年3月下旬，因一则“倒闭”谣言使江苏射阳农村商业银行庆丰分理处遭遇近千群众排长队挤兑现金，兑付金额是6亿。该行随后辟谣，迅速调集资金兑付，保证24小时不间断营业。

在宣昌能看来，在尚未建立存款保险制度的情况下，隐性担保让老百姓不太踏实。通过反思这件事，监管机构意识到推出存款保险制度刻不容缓，万一银行倒闭了，储户可以及时得到赔付，权益得到保障。随着利率市场化进程进一步加快，也可以进行放开。

【其他专家】

一号代表人物：交通银行首席经济学家连平

交通银行首席经济学家连平表示，下半年，一系列金融改革有望继续平稳推进：存款保险制度可能很快推出，存款类金融机构的破产退出机制有望出台；试点商业银行直接向非金融企业、居民发行大额存单；资本和金融账户将针对性地、有节奏地有序推进等。

二号代表人物：清华大学教授李稻葵

清华大学教授李稻葵在武汉举办的华中互联网金融发展高峰论坛上呼吁，中国推出银行存款保险制度要谨慎，不能一刀切，建议分批推出。

银行存款保险制度是金融保障制度之一，是指由各类存款性金融机构联合建立保险机构，设立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，由保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用。目前，全球已有100多个国家建立存款保险制度。

当前，我国正在准备推出银行存款保险制度。曾为央行货币政策委员会成员的李稻葵表示，如果一刀切地推出存款保险制度，存款户会更倾向于将资金放进大银行以规避风险，这会扼杀中小银行的竞争力。他建议，在中国，存款保险制度应该分批推出。首先实施的应该是新成立的民营银行，再延伸到中小银行、城市商业银行，最后才推广到大银行。

04存款保险制度对银行有哪些影响？

某国有银行人士认为，我国以商业银行为主的存款类金融机构现有的商业模式仍以利差收入为主体，在利息受到政策限制而利差较为稳定的情况下，存贷款规模越大利润越大，扩张规模成为机构发展的不二选择。而在存款保险制度建立后，投保金融机构将按存款规模缴纳保险费用，存款规模越大则缴纳的费用越高，存款成本提高，无疑对金融机构扩大经营规模形成一定约束。

另一方面，在存款保险制度的“保护”下，储户可能会将存款转移至提供更高利率的银行，而银行在负债成本抬高的情况下会为追求高利润而过度投机，进而引发金融不稳定。上述人士强调，中小银行的经营风险尤其值得关注，这也是包括存款保险在内的任何保险所必须面对的“道德风险”问题。“可以说，存款保险制度是把双刃剑，它既可能会助推金融不稳定，但也会减少金融不稳定带来的伤害。”

对商业银行业绩影响不大

建立存款保险制度，要求商业银行上缴保费。专家表示，保费金额对金融机构财务状况影响会很小。

业内人士介绍，存款保险费率通常以万分之一为单位。我国存款保险制度是在银行体系运行比较平稳时期建立的，估计起步时的费率不必要太高，可通过一段时间的逐年收取，逐步积累存款保险基金。

这位人士表示：“假设一开始的平均存款保险费率为万分之二。同时以一年期存款为例，其利率是百分之三，那么金融机构缴纳的保费尚不足其利息支出的百分之一。再比如，与存款利率调整动辄影响资金成本0.25个百分点相比，以万分之一计算的存款保险费的影响是十分微小的。存款保险制度如果实行差别费率，对于经营和风险管理情况较好的上市银行，其费率还会更低一些。经过近几年改革，银行资产质量、资本实力、盈利能力明显提升，能够承受存款保险成本。”

从利润看，假设存款保险费率平均为万分之二，考虑到存款类金融机构资产收益率在1%左右，简单换算可以知道，存款保险费占利润的比例要低于2%。从利润增速看，虽然存款保险制度实施的第一年会影响金融机构利润同比增长幅度，但从次年开始这种效应将由于基数因素被消化。

05市民对存款保险制度有哪些疑问？

1、以后存款不安全了吗？

允许银行倒闭，意味着银行不再安全了吗？专家介绍说，设立存款保险制度，并不是说现有的这些商业银行倒闭的可能性加大了。这些配套政策的推出，是为了更好地推进金融机构市场化改革，比如大家关心的利率市场化改革。

存款保险制度被誉为利率市场化进程中的“最后一跃”。包括交通银行首席经济学家连平在内的国内专家均认为，存款保险制度的建立是推动利率市场化改革的前提。

目前国内的利率政策已经开始逐步市场化，商业银行可以在央行基准利率的基础上上浮10%，很多老百姓会选择那些给出更高利息的银行。郭剑认为，如果将来利率完全市场化，银行会开展差异化的竞争，存贷利差将减少，这意味着银行面临的经营风险会加大。

董希淼说，在利率市场化以后，如果没有存款保险制度，银行从业者和存款人其实将面临更大的风险。存款保险制度恰恰是给金融机构和储户一颗定心丸。

此外，专家提醒，随着金融机构市场化改革的进程，老百姓也要改变传统的观念，银行可能不再是储蓄存款“安全港”，不要简单地以哪家银行利率高就存哪家银行，高利率隐藏高风险同样适用于百姓储蓄存款。而大额储蓄存款应尽量多选几家银行，这不仅是因为把鸡蛋放在同一个篮子里，风险过大，过于集中，还在于未来存款保险机构可能实行限额保险制。

2、银行倒闭 保险公司能赔多少钱？

根据目前透露的消息，储户在单个银行的存款，最大赔付额度可能是50万元，超过这一限额的存款部分，将得不到赔偿。按照50万元限额，实行存款保险制度之后，假如储户在单一银行的存款不高于50万元，万一银行破产倒闭，储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿；如果存款超过50万元，则最多获赔50万元，超出部分或者不能获得赔付，或者像美国和中国台湾一样，按一定比例赔付。

财经专家表示，上限50万元的赔付，原则上要覆盖中低端客户，95%以上的客户要覆盖到，这样可能更大限度地保护中小储户的利益。