一文读懂人寿保险-第2页

那么我们就仔细聊下这几种保险产品的主要特征。

01 终身寿险

这种保险是人们为了防范死亡所购买的最常见的险种。产品结构很直接: 投保人按月、季度或者年度支付保费，持续一定年限或者直到死亡，当被保险人死亡的时候，保险公司会支付一笔“死亡抚恤金”。

终身寿险通常从第四年开始增加“现金价值”，现金价值是投保人决定终止保单时可以提现的金额。有时投保人可能愿意继续持有保单, 但是需要现金应急。

这种情况下, 投保人可以按一定利息出借保单的现金价值, 这通常比从银行贷款要更加优惠。

假设保单已经“付清”, 投保人依然可以使用该保单的累计现金价值支付未来年限的保费, 而不用支出自己的现金。

大部分终身寿险在投保人持续支付12~ 15年以后, 其现金价值才会超过所支付的全部保费。

保险合同的前3年通常是没有现金价值的, 因为终身寿险的各种开支以及分销和销售成本都很高，初始3年的保险金中相当大一部分是用于补偿这些成本的。通常15 年以上的终身寿险才开始产生比较可观的收益, 因为补偿最初3年的成本需要相当长的时间。

TIP投资者持有终身寿险的时间越长, 才越有可能在整个合同存续期获得较高的年化收益率。

换句话说, 如果投资者不想长期持有终身寿险,那么也不要将其作为储蓄工具进行投资。

如果被保险人去世时保单还在有效期内,那么死亡抚恤金将会被支付给指定受益人, 这种情况下的终身寿险主要起遗产的作用。