一文读懂人寿保险-第6页

这个利息的利率是合同规定的最低利率，目前为2% (从20世纪80年代的4%跌至现在的水平), 很可能会跌到更低，这是考虑我们目前所处的低利率环境。但是要注意，即使利率只有2% , 也不能保证保单的现金价值会一直增长，因为保单成本及费用可能超过这个最低比率的利息。

TIPUL和终身寿险的一个主要区别在于，UL持有者可将利息收益用于支付保费。

万能寿险随着时间在不断演化。早期它受欢迎的原因主要在于保单所支付的利息部分享有税收优惠，如今这一优惠已经随着时间逐渐淡化，在不同国家之间也日渐差异化。

UL可分为趸缴保费UL和期缴保费UL。趸缴近年来总体上更受欢迎，原因在于投资者可以通过杠杆借贷支付保费。

例如，一份被保险人为45岁的男性、保额为100万美元的UL保单可能需要支付30万美元的保费。除了提前支付30万美元，投保人还可以将这份UL合同作为抵押来融资，比如用70%即21万美元来购买。他只需支付这笔贷款的利息，而无须偿还利息加本金。

由于这种融资特点，投保人实际上只需提前支付9万美元就可以享有100万美元的保额，他使用了10倍多的杠杆。当他去世的时候，保险公司首先会扣除贷款方欠下的金额，然后向保险受益人支付余款。

在这种情况下，假设死亡抚恤金为100万美元,，受益人有望获得79万美元，为初始保费的8. 8倍，回报非常可观。

考虑到可通过UL获得高杠杆，富有人士或者高净值人士倾向于使用UL作为地产规划工具。

UL 颇具灵活性，有时也被作为一种替代性投资品。但几乎只有富有的人士才会使用这种产品，主要原因在于它的最低保额很高，通常在50 万美元以上，所以将大部分普通人拒之门外。

温馨提示：9月19日起，车险综合改革正式实施。最新动态随时看，请关注金投网APP。