2024版来了！惠民保“上新”

11月以来，全国多地2024版惠民保集中上线并进入火热投保状态。

在北京，2024年度“北京普惠健康保”上线一周，参保人数已超100万。“今年新版的北京普惠健康保一上线，我就备案了医保共济家庭账户，用医保账户里的钱为父母买这个保险。”北京市民刘先生表示。

从全国陆续上新的惠民保产品来看，多地依然延续基础版和升级版的分类方式，对赔付比例做了更精准的优化，扩大了特药等保障范围，进一步增加可投保人员覆盖面。同时，健康管理等权益进一步增加，包括线上问诊、药品配送、就医陪诊、专病早筛等。

参保人更加广泛

“2024年度广州惠民保”“2024年度阳江市惠民保”“龙江惠民保2024版”“冀惠保第四季”“2024年度北京普惠健康保”“镇江惠民保2024”……近期，全国多地陆续上线2024版惠民保并开启投保通道。

各地惠民保产品的共同点，是参保人不限年龄、不限职业、不限健康状况，无需体检，高龄老人、高危职业、既往症人群均可保。

“惠民保突破性地接受既往症和老龄群体，填补了部分保障短板，实现了规模快速增长。”一位业内人士表示，“部分年岁较高、身患慢性疾病的人群可能被商业健康险拒之门外，而惠民保产品大幅降低准入门槛，恰恰能解决投保难、投保贵等问题，覆盖人群广泛。”

在投保人群方面，近年来，各地惠民保持续优化，可参保人群的范围得到了进一步扩大。例如，在2024年度广州惠民保中，除了广州基本医保参保人，在广州居住满30天的异地基本医保参保人也能参保。

保障责任有所增加

虽然可参保的人群在不断扩大，但保障参保人的获得感和体验感仍存在较大可提升的空间。

有一些消费者反映，惠民保产品常常派不上用场。虽然保额高，但一般情况下真正赔付的不算多，较高的免赔额是造成消费者获得感不强的原因之一。

“买的不贵，赔的也不太多。之前住院的总费用近7万元，我自己付了4.5万元，最终理赔了3900元。不过，虽然赔的不多，也超出投保费用很多倍了。”购买了城市惠民保的江苏保险消费者周女士表示。

专家认为，未来，惠民保面临的核心问题不再是如何推广更多地区，而是如何更好地可持续发展、真正惠及更多人群。

从各地最新上线的产品看，不少地方惠民保正积极通过优化和更新，增加自身的市场吸引力，包括免赔额进一步进行优化，同时保障责任、增值服务进一步增加等。

例如，冀惠保第四季增加了特定药品医疗费用保障和CAR-T治疗费用保障。2024年度广州惠民保特药数量从上一年的18种扩展到20种，优化了特药结构，通过纳入新的药品，对已经进入医保报销范围的药品进行替换，更好地满足被保险人医保外用药的需求。

瞄准体验感增加增值服务

对买了惠民保但连续几年不出险的健康客户来说，增加健康管理服务可以提升其不断参保的动力，也有利于惠民保的可持续发展。

首都经济贸易大学保险系副教授赵明认为，增加健康管理服务可以提升年轻人和健康人群的投保体验和参保率，更好发挥惠民保的功能，体现其普惠型产品的定位。

从近两年业内的实践来看，保险公司因地制宜，增强惠民保保障功能正在成为主流趋势，包括：为参保人提供线上问诊、门诊预约、药品配送、疾病预防、健康体检、健康咨询、养生保健等增值服务，提高参保人获得感，增强参保、续保积极性。

2024年度多地惠民保也在深化健康管理服务。

例如，北京普惠健康保从“保疾病”的被动赔付转向“促健康”的主动管理，健康服务从42项增至49项，新增机构服务和生活照料两大类服务项目，看门诊有专人陪同，在家就能享受上门护理服务，就医后还可享受5次免费健康服务。

来源：中国证券报·中证网作者：薛瑾

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